古风:中小银行倒闭只是刚刚开始

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头条问答- 银行倒闭了我们的存款怎么办呢?图片来自头条问答- 今日头条

自从今年6月初河南村镇银行爆雷后,国內又爆出一大批问题银行,这其中不仅有中小银行,就连工商银行也出现被挤兑事件。由于受房地产次贷危机等影响,绝大多数中小银行都面临倒闭,加上银行挤兑风波愈演愈烈,更是加速了这些中小银行的倒闭。

中国次贷危机早已超过国际警戒线

    据日经中文网2021年12月20日报道,2020年世界整体的净资产达到510万亿美元,比2000年的160万亿美元增长3倍。其中中国从2000年的7万亿美元猛增至120万亿美元,增长17.1倍,比国际平均增长高出14倍。

    据《中国住房存量报告:2021》披露,2020年,中国住房市值为62.6万亿美元(约445万亿人民币) ,占国家总财富量120万亿美元的52.16%。同年,美国的住房市值是33.6万亿美元,占国家总财富量的37.78%;日本10.8万亿美元,占国家总财富量的30.85%;英法德三国住房市值合计只有31.5万亿美元。

    从住房市值与GDP比例来看,2020年,中国的GDP为14.72万亿美元,住房市值与GDP比例为414%。同年,美国是148%、日本是233%、德国是271%、英国是339%、法国是354%。在2008年次贷危机爆发前,美国的住房市值与GDP比例最高为169%。在1991 年日本房地产泡沫破灭前,日本的住房市值与GDP比例最高为391%。 

    中国次贷危机早已超过国际警戒线。从2020年开始,中国住房市值与GDP比例比当年美国次贷危机爆发前就高出245%,比当年日本房地产泡沫破灭前还高出23%。中国的房地产泡沫之所以至今还未破灭,主要是依靠政府政策干预才能硬撑到今天。但受疫情封城和民企倒闭等影响,业主断供潮早已突破了银行所承受的风险能力,而且这次的断供潮还只是刚刚开始。

中国已成为全球的负债大国

    根据中国官方数据显示,截止到2021年底,全国银行数量有4602家,银行网点20多万个。其中,开发性金融机构1家、政策性银行2家、国有行6家、股份行12家、城商行128家、民营银行19家、外资行41家、农商行1595家、农村合作银行23家、农信社577家、村镇银行1651家等。这其中除国有银行外,几乎90%都属于地方性中小银行

    据世界银行公布的数字显示,2021年,全球债务规模激增至303万亿美元,其中,中国的总债务为336万亿人民币(约50.1万亿美元) 。按照宏观经济杠杆率来看,2021年,中国的GDP为114万亿,杠杆率为296%。同年,日本的杠杆率为115.6%、美国为84.6%。全球发展中国家的杠杆率很少有超过70%的,而中国却高出这一警戒线的226%。可见,中国已成为全球名符其实的负债大国。

    国家总债务主要包括政府债务、居民债务和企业债务等。据美国高盛的报告显示,2021年末,中国的债务总量为50.1万亿美元,其中政府负债总额11.3万亿美元(国债3.4万亿美元、地方政府债7.9万亿美元);国内居民总负债约30万亿美元(其80%以上是房贷);企业债务总额约8.8万亿美元(60%是房地产企业负债)。

中小银行是引发次贷危机的根源

    据银行业內部采样分析,中国中小银行的资金来源分別是:国有银行转贷约占80%、银行投资人的投资约占5%、居民存款约占15%。所谓的银行帐面存款总规模,其中80%是由贷款转为存款,而这些所谓的储户都是贷款者。也就是说,中小银行一旦倒闭,损失最大的还是国有银行。

    中小银行是引发次贷危机的根源。中小银行的主要贷款对象有三大类:一是地方政府融资平台贷款。如今各地方政府连工资都发不出来,哪有钱偿还银行贷款呢?二是民营企业贷款。其中60%以上的民企贷款都流入到房地产市场,由于房市大萧条,90%以上的房企都面临着生存危机,银行的贷款只能用房子来抵债;三是居民个人贷款80%属房贷和车贷。近几年来,由于受外资逃脱潮、民企倒闭潮、疫情封城潮、社会失业潮、房地产降价潮、员工降薪潮等影响,居民个人的偿还能力也大大下降,房贷和车贷的断供潮也相继而来。

    在这种大背景下,中小银行放出去的贷款几乎有80%都变成了次贷,一旦有同类银行出现被挤兑事件,就很快会形成多米诺骨效应,整个中小银行都会受到影响。据不完全统计,目前中国已有上百家村镇银行面临破产清算,而且各地中小银行被挤兑现象还在进一步恶化。有专家认为,按照中国的经济现状,预计到今年年底,绝大多数中小银行都会出现生存危机,而大量中小银行的倒闭,必然会引发中国的经济危机。因此,如今的中小银行倒闭还只是刚刚开始。

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