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图像来源,REUTERS  中国房地产业过去20年迅猛发展,北京、上海等一线城市的房价跃居世界前列。据世界银行报告,房地产行业约占中国GDP的30%。

“提前还房贷要排队”最近一个月频频登上中国的新闻头条,成为社交媒体的热议话题。

过完农历新年,大量贷款者继续涌入银行,申请提前还房贷,以至于银行开始设置“门槛”——有银行关闭手机客户端上的提前还贷功能,要求客户到线下网点排队申请;还有银行表示,总行设置了每月提前还房贷的额度,而目前额度用完,需要排到4月,甚至有网友说自己排到10月才能还款。

家住四川的李女士向BBC中文表示,自己希望提前还房贷,还被告知需要缴纳违约金,而在以往这笔违约金银行一般会协商免除,现在则必须交,“再加上要排队,就先等等看。”

为何中国购房者最近要提前还房贷?银行为何不愿意看到还贷潮?

银行的痛点

长期以来,提前还贷是银行的一项基本功能,无论通过线上还是线下,大多可以快捷操作。但从去年下半年开始,提前还房贷者越来越多,今年2月,过完年后,已然成“潮”。

中国媒体援引东莞某股份行网点个贷经理称,1月以来,提前还房贷人数增长了将近50%,春节后出现小高峰,该网点“还了一个多亿”,这意味着这个季度业绩压力很大,需要“填这个坑”。

一方面,中国房地产市场遇冷,成交量处于低谷,买房的人少了,新增房贷规模增速下滑;再叠加提前还款,出现贷款余额增长几乎停滞的罕见现象。

中国人民银行数据显示,截至2022年四季度末,个人住房贷款余额为38.8万亿元人民币(下同,约5.43万亿美元),同比仅增长1.2%,增速比上年末低10个百分点,是近十年来最低。业界担心,2023年一季度是否会出现住房贷款余额减少的情况。

2020年7月以来,除恒大外,泰禾集团、天房集团、三盛宏业、福晟集团、华夏幸福、正源地产、协信远创、蓝光发展、阳光100等多家房地产企业相继出现债券违约。

图像来源,GETTY IMAGES,2020年7月以来,包括恒大在内,华夏幸福、蓝光发展、阳光100等多家房地产企业相继出现债券违约。中国楼市在强监管下,进入低潮期。

银行频频设置“门槛”限制提前还贷,还因为住房贷款对于中国的银行而言,几乎是最优质、最稳定,且规模巨大的资产。

截至去年底,中国个人住房贷款余额38.8万亿元,如果提前还贷的量达到10%,意味着银行的房贷量在短期内减少将近4万亿,对银行的盈利能力带来挑战。

提前还贷潮带来的压力,恰如上述个贷经理所言,一边是不断攀升的提前还房贷大军,另一边是信贷增长持续乏力。

数据也反映了这一点——中国国家统计局数据显示,去年,房地产开发企业到位资金14.9万亿元,比上年下降25.9%。个人住房按揭贷款2.4万亿元,下降26.5%。

“提前还房贷是划算的选项”

“原本想买辆新能源车,但要排队,就想着提前还款,没想到还是要排队。以前是借钱要排队,现在花钱要排队,还钱也要排队。”上述李女士称,自己愿意提前还贷,一方面是年底有年终奖,还有家人过年给的一笔钱,手头有闲置资金。

“而且现在银行的理财产品收益太低,比我贷款利率还低,还不如还了。”李女士介绍,她2018年买了一套一居室,当时利率超过4%,婚后又买了一套,购买时贷款利率超过5%,而平时定投的基金产品,“几乎都在赔钱”,银行理财产品收益率才2%。

一位武汉的房地产从业者称,以前建议别人买房子时,都是能贷多少就贷多少,因为作为一般人,住房贷款几乎是能贷到的利率最低的资金,即便有多余资金,也可以拿去其他投资渠道,而不建议全款买房。

“但现在我很难这么建议,因为各种投资渠道的盈利能力都大幅下降,小生意也不景气,再加上过去五年买房的人,利率都高达到5%,这样对比一下,提前还房贷几乎是划算的选项。”上述房地产从业者表示。

值得一提的是,在疫情影响下,中国经济承受压力,股市表现也欠佳。2022年,重点投资中国股市的将近3200支公募基金产品净值跌幅超过20%,甚至出现跑输沪深300指数表现。

来源:BBC

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